삼성생명 리빙케어종신보험 분석과 주의사항 비교

삼성생명 리빙케어 종신보험은 2000년대 인기가 많았지만, 민원이 많은 상품으로 주의가 필요하다. 민원이 많이 일어나는 가장 큰 이유로 CI보험의 특징이 있으며, 담보 내부에 갱신형 특약으로 구성되어 보험료 인상률이 높다. 상품의 분석과 주의사항을 소개한다. 

 

 

 

삼성생명 리빙케어 종신보험

- 리빙케어 종신보험의 문제점

- 중대한 질병 및 수술이란(중대한 암, 뇌졸중, 심근경색)

- 리빙케어 보험의 필요 여부와 대안

 

삼성생명 리빙케어 종신보험

삼성생명 리빙케어 종신보험은 2000년도 이후 가장 많이 판매된 리빙케어(CI) 보험 상품의 한 종류이다. 당시 보험회사들의 '10억을 받았습니다.'라는 광고가 슬로건으로 유명해지면서 종신보험이 폭발적으로 판매된 것이다. 가입할 때 아내가 계약자, 남편을 피보험자로 하여 사망 시 내 가족을 위해 준비해두는 상품으로 널리 퍼졌던 것이다. 

10억을 받았습니다

다만, 종신보험이라는 것이 죽었을 때만 받을 수 있는 상품이기에 남편들은 크게 좋아하지 않았다. 사망하지 않으면 돈 한 푼 돌려받는 게 없기 때문이다. 이러한 부분을 보완하여 삼성생명 리빙케어 종신과 같은 CI보험이 탄생하게 된 것이다. 이 CI보험과 리빙케어는 용어만 다를 뿐 같은 상품이다. 

 

리빙케어(CI) 보험은 종신보험처럼 사망을 보장하되, 약관상 정해놓은 질병 또는 장해상태 및 수술을 하게 되면 주계약의 50% 또는 80%를 선지급하고 나머지 금액은 사망 시 보험금으로 돌려주는 상품이다. 선지급이 결국 내 종신보험 사망보험금에서 미리 차감해서 준다는 것이다. 이에 종신보험만 판매되던 당시에는 매우 획기적인 상품으로 돌풍을 이끌었다. 

 

그런데 이 리빙케어(CI) 보험은 큰 문제가 있었는데, 약관에서 언급한 중대한 질병 또는 수술의 확률이 매우 낮았던 것이다. 당시에는 지금처럼 인터넷이 발달되어 있지 않았기에 당연히 정보가 불충분했고, 지금처럼 민원을 제기하기도 쉽지 않았다. 

 

CI보험 금융감독원 자료

 

리빙케어 종신보험의 문제점

• 비싼 보험료
• 중대한 질병과 수술만 보장하는 좁은 보장 범위
• 암, 뇌, 심장질환 진단받더라도 보험금을 못 받고, 장해상태 측정을 위해 6개월 이상 소요

리빙케어 종신보험의 문제점은 크게 3가지이다. 먼저 건강을 위한 암, 뇌, 심장질환 보장보험 등보다도 보험료가 훨씬 비싼 것은 당연한데 일반 종신보험보다도 비싸다. 주변 설계사를 통해 리모델링 제안서만 받아봐도 기존 리빙케어 보험료의 절반 이상 차이 날 수도 있다. 혹시라도 이전과 비슷한 가격대로 제안받는다면 다른 상담사에게 안내받는 것이 유리할 수 있다.

 

그리고 중대한 질병과 수술만 보장하는 것이다. 중대한 질병에는 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 심근경색이 있다.  '중대한'이 붙어 있어, 이 경우에 해당되지 않는다면 보장받을 수 없다. 게다가 영구적인 장해상태가 남았을 경우라는 조건이 붙게 되는데, 장해진단서는 기본적으로 진단 후 6개월 뒤에 재검사를 통해 판단할 수 있게 된다. 최소 6개월의 시간이 더 필요할 수 있게 되는 것이다.

CI보험 가입시 유의사항

그 외 중대한 수술의 경우 관상동맥우회술, 대동맥 인조혈관 치환수술, 5대 장기수술 등이 있다. 그런데 매우 저렴하게 준비할 수 있는 담보들이며 비싸게 가입할 필요가 없다는 점 참고하면 된다. 

 

 

 

중대한 암

• 악성종양세포의 침윤 파괴적 증식을 특징으로 하는 악성종양만 해당
• 전립선암, 갑상선암, 피부암, 대장점막내암(맹장, 충수, 결장, 직장), 비침습 방광암 등 제외

삼성생명의 리빙케어 약관을 살펴보면 다음과 같이 명시되어 있다. CI보험의 중대한 암의 보장 기준이 예전보다는 완화되었다고 하지만, 그럼에도 여전히 문제 될 수밖에 없다. 일반적으로 암진단비를 가입하면 유사암 등을 제외하고 모든 암을 보장해주는데, 중대한 암의 경우 전립선암, 갑상선암, 피부암, 대장점막내암, 비침습 방광암 등은 제외하고 있다. 남녀 발병률이 높은 전립선, 방광, 갑상선, 대장점막내암 등이 전부 제외되어 있다. 

삼성생명 리빙케어 약관

중대한 뇌졸중

• 뇌경색, 뇌출혈 등의 출혈로 영구적인 신경학적 결손 상태인 경우
• 신경계에 장해가 남아 일상생활 기본 동작에 제한을 남긴 때의 25% 이상인 장해상태

중대한 급성심근경색

• 관상동맥(심장 동맥)의 폐색으로 전형적인 흉통의 존재와 함께 심근 조직의 비가역적인 괴사
• 전형적인 심전도 변화 새롭게 출현해야 함
• 안정 협심증, 불안정 협심증, 변형 협심증 등을 포함한 모든 협심증, 심근염, 스트레스성 전부 제외

정리해보면 중대한 뇌졸중의 경우 영구적인 신경학적 결손이 남아야 하며, 25% 이상의 일상생활 장해가 판정되어야 한다. 여기서 장해판정 및 장해율을 따지는 것은 더 까다로워 최소 6개월이 소요되며 점점 호전될 경우 장해평가를 미루게 되는 점 참고해야 한다. 

 

중대한 급성심근경색은 기본적으로 가슴이 답답하고 통증이 발생되는 협심증은 전부 제외하고 있다. 분명하게 흉통이 존재해야 하는 조건과 주위 환경에 변화 없는 비가역적인 괴사가 진행되어야만 한다. 

 

 

 

리빙케어 보험의 필요 여부와 대안

리빙케어 상품들의 대부분은 주계약 외 담보들이 대부분 갱신형이다. 그래서 20년 내고 끝이 아니라 100세까지 인상되는 보험료를 내야 할 수도 있다. 그 외에도 종신보험의 경우 옛날 상품들은 최저보증이율이 높은 상품들도 있다. 그래서 최대한 전부 납부하고 혜택을 돌려받으려고 하는 경우도 있는데, 전액이 적립되는 형태가 아닌 사업비를 차감하기 때문에 더 적은 금액이 될 수도 있다는 점 참고하면 좋다. 

 

실제로 리빙케어 종신보험은 가격이 최소 10만 원부터 시작할 정도로 높다. 연령과 질병에 따라 조건이 달라지겠지만, 대체로 같은 보장으로 준비해도 보험료는 줄어들 가능성이 높다. 기존의 보장에서 일부 살리는 방안이나 주계약을 낮추는 방법도 있지만, 혼자서 하기에는 무리가 있어 전문가에게 상담을 받아보는 것이 가장 좋다. 요즘은 온라인으로도 쉽게 상담이 진행되어 관련 문제점을 안내받고, 인터넷에 검색해서 확인해볼 수도 있기에 각 특징을 활용해보면 좋을 듯싶다. 

 

이상 삼성생명 리빙케어 종신보험 상품의 특징 등을 비교 정리해보았다. 보다 자세한 사항은 첨부된 링크를 참고하는 것을 추천한다.

 

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