개인 연금저축펀드 장단점 8가지 비교

개인적으로 연금을 준비할 때 연금저축펀드를 선택하는 분들이 많다. 저금리 시대가 장기화됨에 따라 개인적으로 연금을 준비해야 하는 필요성이 대두되고 있는 상황이다. 이에 연금저축펀드의 장단점 5가지와 수령 시 세금 등에 대한 내용을 비교 정리해보았다. 

 

 

 

개인연금

기본적으로 연금은 개인연금, 퇴직연금, 공적연금이 있다. 공적연금에는 강제로 납부하는 국민연금이 있으며, 퇴직연금은 직장 생활하면서 선택할 수 있고, 개인연금은 개인이 사적으로 따로 준비해야 한다. 개인연금의 종류에 연금저축, 연금보험, 연금 펀드 등이 있다. 

 

최근 들어 가장 많이 선택하는 개인연금으로 연금저축펀드가 있다. 연금저축펀드는 증권사에서 운용할 수 있으며, 은행의 경우 연금저축 신탁, 보험사는 연금저축보험이라고 표현한다. 다만 연금저축보험의 경우 상대적으로 빠지는 사업비 금액이 크다 보니 연금저축 신탁 또는 연금저축펀드를 추천하는 바이다. 

 

연금저축펀드의 장점 8가지

• 세액공제 : 연 400만 원 한도로 16.5% (최대 66만 원 공제)
• 매월 자유로운 금액 투자 가능
• 국내 운용사의 해외 펀드 투자 가능(S&P500, 나스닥 등)
• 기대 수익률이 높음
• 펀드 매매 시 위탁 수수료 발생 안 함
• 운용 수익 배당소득세 면제 과세이연(연금소득세)
• 금융소득 종합과세 적용 안됨
• 연금수령 시 3.3~5.5% 저율 과세

연금저축펀드를 가장 많이 이용하는 이유로 세액공제와 자유로운 투자 때문이다. 연 소득 5,500만 원 이하의 경우에는 16.5%까지 가능하나, 초과자는 13.2%가 적용되어 최대 52만 8천 원까지 받을 수 있다. 연금저축 신탁, 연금저축보험의 경우 매달 정해진 금액을 납입해야 하지만 연금저축펀드는 납입하고 싶을 때 자유롭게 입금할 수 있다. 연 400만 원까지만 세액공제가 가능하기에 한 달에만 400만 원을 넣을 수도 있다는 것이다. 

 

그리고 대표적인 장점으로 해외 지수 펀드 투자가 가능한 점이다. 네이버에서 미국 상위 500위 기업을 바탕으로 하는 S&P500 상품들도 검색해볼 수 있다. 대부분 삼성증권의 KODEX, 미래에셋 TIGER, 한화 ARIRANG, 한국투자 KINDEX를 많이 선택한다. 

S&P500 펀드

S&P500 또는 나스닥100 등과 같은 상품을 운용해도 배당소득세가 과세이연 되어 투자할 때 조금 더 효과적일 수 있다. 그래서 연금저축펀드를 사용할 때 대부분 이와 같은 펀드를 구성하는 분들이 많다. 게다가 연금저축은 종합과세에 합산되지 않아 그 외 투자 수익과 합산 과세되지 않는다. 

 

연금저축펀드의 단점

• 중도해지 시 세액공제받은 금액 환수
• 강제 납입이 아니다 보니 심리상 해이해질 수 있음
• 일부 투자 공부가 필요할 수 있음(펀드 상품, 리밸런싱)
• 투자 상품으로 예금자 보호 안됨(손실 가능성 有)
• 연금 개시 전까지 중도인출 제한
• 55세 이후 10년 이상 수령(55세 이전 수령 시 기타 소득세 16.5% 부과)
• 연금 100만 원 초과 수령 시 기타 소득세 16.5% 부과

연금저축 자체의 단점으로 중도인출이 제한되며, 해지 시 세액공제를 받았던 금액을 전부 돌려내야 한다. 만약 세액공제받은 금액이 없다면 토해낼 금액이 없지만, 금액이 많다면 상당액을 지출해야 할 수도 있다. 

 

그리고 결국 펀드라는 투자상품이기에 원금손실이 발생될 수 있으며, 이에 일부 투자에 대한 공부가 필요할 수도 있다. 미래를 위해 준비하는 연금인 만큼 자신이 꼭 관련 정보를 찾아보면서 공부하는 것이 중요하다. 

 

대체로 연금 수령할 때는 매달 100만 원까지만 권장하는데, 추가적인 기타소득세가 발생되지 않기 때문이다. 연금을 매달 100만 원 이상 수령할 경우 연금소득세 5.5%가 아니라 16.5%가 부과되기에 아깝다. 

 

 

 

안정적인 수익 포트폴리오 구성

연금저축펀드를 가입하시는 분들이 다양한데, 각자마다 매수하는 ETF 펀드 등이 다양하다. 가장 안정적으로 권하는 방법은 우상향 할 확률이 높은 상장지수펀드(ETF)를 절반 정도 구성하고, 그 외 미국 채권 등에 투자하여 지수 하락 시에 대한 위기를 보완하는 방법이다.

 

여태까지 한국, 미국 지수가 전부 우상향하고 있는 흐름이지만, 언제까지 계속 오르기만 할지 모른다. 상품의 선택은 자유이며 투자에 대한 책임도 전적으로 본인에게 있다. 기간이 가장 길고 안전할 수 있는 KODEX 미국채울트라30년선물에 대한 정보도 참고해볼 수 있다. 

KODEX 미국채울트라30년선물 안전성과 수익성 비교

 

높은 수익을 내기 위한 방법

연금저축펀드의 수익을 높이고 싶다면 2가지 방법밖에 없다. 펀드를 잘 매매하여 수익률을 극대화시키거나, 장기간 매매하여 복리 수익률을 극대화시키거나 이다. 대체로 펀드 자체로만 수익이 폭발적으로 나기는 쉽지 않다. 그렇다면 결국에는 가입 기간을 최대한 늘려 복리 효과를 보는 것이 가장 좋다고 볼 수 있다. 가능하면 20대 30대의 시기부터 조금씩 투자 공부를 하면서 소액만으로만 20년 투자해도 높은 복리 효과를 볼 수도 있는 것이다. 

 

 

 

개인연금저축펀드 각각의 장단점을 비교하여 자신에게 필요한지 확인 후 결정하면 좋겠다. 그 외 연금 관련 사항 및 더 자세한 내용은 첨부된 링크를 참고하는 것을 추천한다. 

 

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